Préparer son financement : le bon ordre

Beaucoup d'acheteurs commencent par visiter, et ne parlent à leur banque qu'une fois l'offre acceptée. C'est l'inverse qu'il faut faire. Un financement préparé, c'est une offre crédible face au vendeur, et souvent un meilleur prix négocié.

1. Faire le point sur sa situation

Avant tout rendez-vous bancaire, rassemblez trois chiffres : vos revenus nets stables, vos crédits en cours, et votre apport disponible. Les banques appliquent une règle commune : les mensualités de crédit ne doivent pas dépasser 35 % des revenus, assurance comprise, sur une durée de 25 ans maximum dans la plupart des cas.

2. Calculer son apport réel

L'apport sert d'abord à couvrir les frais de notaire, qui représentent environ 7 à 8 % du prix dans l'ancien. Prévoyez aussi les frais de garantie du prêt et une réserve pour les premiers travaux. Un acheteur qui arrive avec un apport couvrant au moins les frais a nettement plus de chances d'obtenir un bon taux.

3. Obtenir une simulation, puis une attestation

Votre banque ou un courtier peut vous remettre une attestation de capacité de financement. Ce document n'est pas un accord de prêt, mais il rassure le vendeur et son agent : votre offre passe devant celle d'un acheteur qui « verra avec sa banque ».

4. Comparer : banque ou courtier

Votre banque connaît votre historique ; un courtier met plusieurs établissements en concurrence. Les deux se valent selon les profils. L'important est de comparer le coût total du crédit (taux, assurance, frais de dossier, garantie) et pas seulement le taux affiché.

5. Signer le compromis avec une condition suspensive de prêt

Au compromis, la condition suspensive d'obtention de prêt vous protège : si votre financement est refusé dans le délai prévu (au minimum un mois), vous récupérez votre dépôt de garantie. Indiquez des caractéristiques réalistes (montant, durée, taux maximum) : trop optimistes, elles vous fragilisent.

6. Recevoir l'offre de prêt et respecter les délais

Après accord, la banque émet une offre de prêt. La loi impose un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir l'accepter. Il faut l'intégrer dans le calendrier jusqu'à la signature chez le notaire.

En résumé

1. Situation financière et apport
2. Simulation et attestation de financement
3. Recherche et visites avec un budget clair
4. Offre d'achat, puis compromis avec condition suspensive
5. Dossier de prêt, offre, délai de 10 jours
6. Signature de l'acte authentique

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